Sverigefinans är en jämförelseportal som tjänar pengar på annonser och hänvisningar till ett stort utbud av långivare.
Den effektiva räntan visar lånets totala kostnad som en årlig ränta, med avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift inräknade. Fyll i lånets villkor nedan så räknar kalkylatorn ut den effektiva räntan.
Effektiv ränta är lånets kreditkostnad uttryckt som en årlig ränta på lånebeloppet. I konsumentkreditlagen definieras den just så: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta, med hänsyn till att lånet betalas tillbaka med delbetalningar under löptiden. I kreditkostnaden ingår räntor, avgifter och andra kostnader som du måste betala för att få lånet.
Två lån med samma nominella ränta kan alltså ha olika effektiv ränta om avgifterna skiljer sig åt. Därför är det den effektiva räntan, tillsammans med det totala belopp du ska betala, som säger mest när du jämför lån.
Den nominella räntan är den rena räntan på lånet, utan avgifter. Det är den räntesats som skulden räknas på varje månad. Den effektiva räntan bygger på den nominella räntan men lägger till avgifterna och tar hänsyn till när du betalar. Den effektiva räntan är därför nästan alltid högre än den nominella.
Uppläggningsavgiften (kallas också uppläggningskostnad eller startavgift) betalas en gång när lånet tecknas. Sedan 1 mars 2025 får avgiften för att lägga upp en konsumentkredit vara högst en procent av prisbasbeloppet, enligt konsumentkreditlagen. Aviavgiften, eller administrationsavgiften, betalas varje månad tillsammans med räntan och amorteringen. Båda räknas in i den effektiva räntan.
Hur mycket avgifterna påverkar beror på lånebeloppet och löptiden. Samma avgift slår hårdare på ett litet lån som betalas av fort. Tabellen visar effektiv ränta med 8 % nominell ränta, 500 kr i uppläggningsavgift och 30 kr i aviavgift per månad:
| Lån | Löptid | Månadskostnad | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| 20 000 kr | 1 år | 1 770 kr | 17,29 % |
| 50 000 kr | 3 år | 1 597 kr | 10,45 % |
| 100 000 kr | 5 år | 2 058 kr | 9,20 % |
| 200 000 kr | 10 år | 2 457 kr | 8,67 % |
Den effektiva räntan räknas ut som lånets internränta. Man letar upp den månadsränta som gör att värdet av alla dina betalningar (månadsbetalningar och avgifter) blir lika stort som det belopp du faktiskt får ut. Den månadsräntan räknas sedan om till en årlig ränta med ränta på ränta: (1 + månadsränta) upphöjt till 12, minus 1. Det går inte att lösa med en enkel formel, utan räknas fram stegvis. Det är vad kalkylatorn ovan gör.
Exempel: du lånar 100 000 kr på 5 år till 8 % nominell ränta, med 500 kr i uppläggningsavgift och 30 kr i aviavgift per månad. Månadskostnaden blir 2 058 kr, du betalar totalt 123 958 kr och den effektiva räntan blir 9,20 %.
Vill du se hela betalningsplanen år för år kan du använda vår lånekalkylator. För billån med kontantinsats och restvärde finns billånskalkylatorn.
När ett företag gör reklam för lån och anger räntan eller någon annan siffra om kostnaden, ska reklamen enligt konsumentkreditlagen också visa den effektiva räntan med ett representativt exempel. Exemplet ska visa till exempel lånebelopp, löptid, avgifter och totalt belopp att betala. Innan du skriver under ska långivaren också ge dig informationen på en standardiserad blankett (SEKKI), där den effektiva räntan står med.
Därför står ett representativt exempel under varje långivare i våra jämförelser, till exempel för privatlån, samla lån och billån. Kom ihåg att räntan du erbjuds sätts individuellt efter en kreditprövning. Den kan alltså bli högre eller lägre än i exemplet.
Sedan 1 mars 2025 gäller ett räntetak för konsumentkrediter som inte är bostadskrediter: den nominella räntan och dröjsmålsräntan får inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter. De totala kostnaderna för krediten får dessutom inte överstiga lånebeloppet. Referensräntan fastställs av Riksbanken varje halvår.