Annuitetslån och rak amortering: skillnaden och vad som lönar sig

Vad är skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering?

Skillnaden ligger i hur amorteringen fördelas över tiden. I båda fallen betalas lånet av under samma löptid, och räntan räknas varje månad på den skuld som är kvar. Det är bara fördelningen mellan ränta och amortering som skiljer sig åt.

• Annuitetslån: du betalar samma belopp varje månad (så länge räntan inte ändras). I början går det mesta till ränta, mot slutet det mesta till amortering.
• Rak amortering: du amorterar lika mycket varje månad och betalar ränta på den skuld som är kvar. Den första betalningen är högst, och sedan sjunker den varje månad.

Vad är ett annuitetslån?

Ett annuitetslån är ett lån där du betalar samma belopp varje månad under hela löptiden. Beloppet består av ränta och amortering. Ordet annuitet betyder just ett lika stort belopp som betalas med jämna mellanrum. Eftersom räntan räknas på skulden som är kvar är räntedelen störst i början. När skulden minskar går en allt större del av betalningen till amortering.

De flesta privatlån och billån är annuitetslån. Fördelen är att månadskostnaden är lätt att planera och lägre i början än med rak amortering. Nackdelen är att skulden minskar långsammare de första åren, och därför betalar du mer ränta totalt.

När passar ett annuitetslån?

Annuitetslån passar dig som vill ha en jämn och förutsägbar månadskostnad, eller som har en tajt budget de första åren. Tänk på att månadsbeloppet ändras om lånet har rörlig ränta och räntan går upp eller ner.

Vad är rak amortering?

Rak amortering betyder att du betalar av lika mycket på skulden varje månad. Amorteringen är alltså fast, medan räntan räknas på den skuld som är kvar och blir lägre för varje månad. Därför är den första betalningen högst, och sedan sjunker betalningen jämnt tills lånet är betalt.

Eftersom skulden minskar snabbare än med ett annuitetslån betalar du mindre ränta totalt. Priset för det är högre betalningar i början, så du behöver klara den högsta månadskostnaden redan från start.

När passar rak amortering?

Rak amortering passar dig som har god marginal i budgeten i dag och vill betala så lite ränta som möjligt, eller som räknar med lägre inkomst längre fram, till exempel som pensionär. Kontrollera att du klarar den första och högsta betalningen, även om räntan skulle stiga.

Exempel: 200 000 kr på 5 år

Säg att du lånar 200 000 kr till 8 % nominell ränta och betalar tillbaka på 5 år, utan avgifter. Som annuitetslån betalar du 4 055 kr varje månad under hela löptiden. Med rak amortering amorterar du 3 333 kr i månaden, och den första betalningen blir 4 667 kr och den sista 3 356 kr. Rak amortering ger 2 650 kr lägre räntekostnad totalt (40 667 kr mot 43 317 kr), och från år 3 betalar du mindre per år med rak amortering än med annuitetslånet.

Beloppen är avrundade till hela kronor. Fyll i ditt eget lånebelopp, din ränta och dina avgifter i kalkylatorn högst upp på sidan för att få din egen amorteringsplan.

Amorteringsplan: så läser du den

En amorteringsplan visar hur lånet betalas tillbaka över tiden: hur mycket du betalar varje period, hur mycket av det som är ränta och amortering, och hur stor skulden är efteråt. Har du inte fått någon amorteringsplan för ditt lån kan du be långivaren om en. Titta särskilt på tre saker:

• Varav ränta: visar vad lånet faktiskt kostar varje år. Summan för hela löptiden är din räntekostnad.
• Restskuld: visar hur mycket du är skyldig efter varje år. Med rak amortering sjunker den lika mycket varje år, med annuitet långsammare i början.
• Betalning per period: med annuitet är den lika stor, med rak amortering sjunker den. Jämför den högsta betalningen med din budget.

Har lånet rörlig ränta gäller planen bara så länge räntan är oförändrad. Ändras räntan räknas betalningarna om.

Annuitetslån eller rak amortering - vad lönar sig?

Med samma ränta, avgifter och löptid ger rak amortering alltid lägre total räntekostnad än ett annuitetslån. Skillnaden blir större ju större lånet är, ju högre räntan är och ju längre löptiden är. Den effektiva räntan blir ändå nästan densamma för båda, eftersom den mäter kostnaden per år på den skuld du har vid varje tidpunkt. Jämför därför både den effektiva räntan och det totala beloppet att betala.

• Välj annuitetslån om du vill ha lägsta möjliga betalning i början och samma belopp att planera efter.
• Välj rak amortering om du klarar högre betalningar nu och vill betala så lite ränta som möjligt totalt.
• Ett mellanläge är ett annuitetslån där du gör extra inbetalningar när ekonomin tillåter. Då minskar skulden och räntekostnaden utan att du binder dig till höga fasta betalningar.

Privatlån, billån och bolån

Privatlån och billån är nästan alltid annuitetslån med en fast månadskostnad. Vill du räkna på ett sådant lån kan du använda vår lånekalkylator eller, för bil med kontantinsats och restvärde, billånskalkylatorn. På bolån är rak amortering vanligt i Sverige, och där styr Finansinspektionens amorteringskrav hur mycket du som minst måste amortera. Frågan om annuitet eller rak amortering gäller alltså främst bolån och större lån med lång löptid.

Vanliga frågor om annuitetslån och rak amortering

Vad betyder annuitet?

En annuitet är ett lika stort belopp som betalas med jämna mellanrum. På ett annuitetslån är det summan av ränta och amortering som är lika stor varje månad, medan fördelningen mellan dem ändras under löptiden.

Är rak amortering alltid billigare än annuitet?

Ja, räknat i kronor, så länge räntan, avgifterna och löptiden är desamma. Du betalar mindre ränta eftersom skulden minskar snabbare. Men de första betalningarna är högre, så det billigaste lånet är inte alltid det som passar din budget bäst.

Vad händer med ett annuitetslån när räntan ändras?

Har lånet rörlig ränta räknas månadsbeloppet normalt om när räntan ändras, så att lånet fortfarande är betalt vid den avtalade tiden. Stiger räntan ökar månadskostnaden, sjunker den minskar kostnaden. Läs i ditt kreditavtal vad som gäller för just ditt lån.

Kan jag byta från annuitet till rak amortering?

Det avgör långivaren, men många banker låter dig ändra amorteringsform under löptiden. Du kan också få nästan samma effekt genom att göra extra amorteringar på ett annuitetslån. Varje extra inbetalning minskar skulden och därmed räntekostnaden.

Är privatlån annuitetslån?

Ja, nästan alltid. Privatlån betalas normalt tillbaka med samma belopp varje månad. När du jämför privatlån är det därför den effektiva räntan, löptiden och det totala beloppet att betala som skiljer erbjudandena åt.